Взять кредит онлайн сегодня проще, чем когда-либо. Но как понять, какая сумма действительно нужна? Слишком маленькая не решит проблему, а со слишком большой есть риск оказаться в долговой яме. Расскажем, как определить оптимальный размер займа.
Прежде чем смотреть предложения банков, проведите ревизию доходов и расходов. Честно распишите:
- ваш чистый доход после всех налогов и платежей;
- ежемесячные траты (коммуналка, продукты, транспорт, связь);
- «хотелки», без которых не можете обойтись (кофе с собой, подписки).
То, что останется, — ваш ресурс для платежа по кредиту.
Правило распределения финансов
Есть правило грамотного распределения финансов:
- 50% дохода — на необходимое (жилье, еда, обязательные траты).
- 30% — на желания (развлечения, образование).
- 20% — на сбережения и инвестиции.
Будущий кредитный платеж должен вписаться в 50% на необходимое. Если нет — стоит пересмотреть размер или срок займа.
Посчитайте ПДН (показатель долговой нагрузки)
Комфортный платеж можно рассчитать с точностью до рубля. Для этого сначала посчитайте ПДН — процентное соотношение ежемесячных взносов по всем займам к среднемесячному доходу. Оно показывает, какую часть от него «съедают» долги.
Формула для расчета ПДН
(Сумма всех ежемесячных кредитных платежей / Ваш среднемесячный доход) * 100% = ПДН.
- Если показатель до 30% — это «зеленая», комфортная зона.
- 30–50% — «желтая» зона, повышенная нагрузка. Банк может дать деньги, но предложит не самые лучшие условия.
- Свыше 50% — «красная» зона. Скорее всего, откажут.
Разберем на реальном примере:
Допустим, доход заемщика — 80 000 ₽ в месяц. И уже есть взнос по старому займу — 15 000 ₽ в месяц.
Считаем текущий ПДН: (15 000 ₽ / 80 000 ₽) × 100% = 18,75%. Это комфортная «зеленая» зона, ниже 30%.
Посчитайте комфортный платеж
Исходя из ПДН, считаем платеж. Банк вряд ли одобрит кредит, если ПДН превысит 50%. Посчитаем, каким будет этот порог в нашем случае.
50% от дохода = 80 000 ₽ × 0,5 = 40 000 ₽.
Значит, 40 000 ₽ — максимально допустимая сумма всех взносов в месяц.
Вычитаем из этого текущий платеж: 40 000 ₽ — 15 000 ₽ = 25 000 ₽.
Значит, чтобы получить одобрение, по новому кредиту можно платить не больше 25 000 ₽ в месяц.
Сумма и срок займа
Здесь работает простое правило:
- Хотите меньше переплатить? Выбирайте короткий срок. Платить будете больше, но в итоге отдадите банку меньше процентов.
- Хотите снизить давление на бюджет? Выбирайте более длинный срок. Платеж станет комфортнее, но переплата вырастет.
Проверьте комиссии: берет ли банк деньги за обслуживание счета, за досрочное погашение. Есть ли обязательная страховка. Это повлияет на реальную стоимость кредита.
Проверьте свою кредитную историю. От нее зависит сумма, которую могут одобрить, и ставка. Вы имеете право получить кредитную историю два раза в год бесплатно в БКИ (Бюро кредитных историй).
Если все хорошо, можно рассчитывать на одобрение. Если есть проблемы, например, вы допускали просрочки по займам, — будьте готовы, что банк может одобрить меньше, а ставку предложить выше.
Рассчитывайте размер займа заранее, исходя из своего комфорта и возможностей. Тогда кредит станет реальным помощником, а не источником стресса.
Реклама. Рекламодатель ПАО «Совкомбанк» (ИНН: 4401116480), регистрационный номер, присвоенный Банком России: №963, erid: 2VtzqwpcTmN
Оценивайте свои финансовые возможности и риски
